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現(xiàn)在每個(gè)月打入醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢變少了，是不是吃虧了？這是自2020年醫(yī)保個(gè)人賬戶改革方案發(fā)布后，每個(gè)人心中都有過的疑惑。

這次以“門診共濟(jì)”為主題的調(diào)整，最牽動(dòng)人心的是，單位醫(yī)保繳費(fèi)的30%不再計(jì)入在職職工個(gè)人賬戶。這導(dǎo)致個(gè)人賬戶現(xiàn)金“縮水”，而這個(gè)錢全部被計(jì)入醫(yī)保統(tǒng)籌基金。

一番操作下來，個(gè)人賬戶縮水多少？武漢市醫(yī)保局以一位68歲的腦梗患者為例，其退休后年養(yǎng)老金收入5萬元，此前醫(yī)保個(gè)人賬戶每年劃入2400元，改革后減少了1404元，這部分被劃入門診統(tǒng)籌賬戶。

相當(dāng)于全國3.5億職工都拿出了一點(diǎn)錢放在了一個(gè)賬戶，這個(gè)賬戶誰有病誰用。對(duì)真正有看病需求的人而言，降低了“因病致貧”的風(fēng)險(xiǎn)。

然而，這一新規(guī)推行到第三個(gè)年頭，對(duì)醫(yī)保個(gè)人賬戶變化的關(guān)注達(dá)到了高潮，預(yù)料的阻力“如約而至”。最近，武漢、四川、黑龍江、西安等多地醫(yī)保部門，密集發(fā)聲解釋改革帶來的利弊。

2023年2月9日，武漢市醫(yī)保局發(fā)文回應(yīng)各方疑問稱，從當(dāng)期看，大部分參保職工的個(gè)人賬戶劃入會(huì)減少；從長期看，所有參保職工都增加了此前沒有的普通門診待遇，特別是患病群眾和老年人受益更多。

據(jù)了解，為后續(xù)盡量不影響患者購藥習(xí)慣等問題，國家醫(yī)保局正在研究、推動(dòng)相應(yīng)的配套措施落地，具體政策仍需根據(jù)各地情況調(diào)整。

“共濟(jì)”下，誰受益？

這項(xiàng)改革觸及了每一位職工利益，相當(dāng)于拿“個(gè)人的錢”去為未知的健康風(fēng)險(xiǎn)提前買單。

以武漢市為例，通過個(gè)賬改革要解決的問題就是，全市60%以上的個(gè)人賬戶沉淀資金趴在年輕和健康群眾的賬戶中；另一方面，退休和患病群眾的個(gè)人賬戶結(jié)存不夠使用，門診個(gè)人自費(fèi)負(fù)擔(dān)較重。

因此，提出“共濟(jì)”。為了讓個(gè)人更容易接受這一理念，有些地區(qū)采取“先易后難”的模式，先開通門診報(bào)銷，再調(diào)整個(gè)人賬戶。

武漢和不少地區(qū)一樣，大多在2023年年初剛剛開始實(shí)施門診報(bào)銷。武漢醫(yī)保局在上述回應(yīng)中明確稱，個(gè)賬改革，患病群眾和老年人受益更多。

社會(huì)保險(xiǎn)制度的意義在于，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，盡量不必讓大病降臨的時(shí)候，某一個(gè)人被徹底壓垮。這與已經(jīng)成熟的住院統(tǒng)籌一樣。根據(jù)國家醫(yī)保局?jǐn)?shù)據(jù)，2021年，職工醫(yī)保參保人員住院率17.7%。余下82.3%可以說貢獻(xiàn)者，然后，誰又能保證自己有一天不會(huì)成為這17.7%的一員，需要減輕疾病帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

個(gè)人賬戶在逐漸淡化中為什么非要?jiǎng)佑脗€(gè)人醫(yī)保賬戶的錢？

其實(shí)早在改革征求意見階段，就公開有藥店行業(yè)人士建議，建立門診統(tǒng)籌的資金應(yīng)該從原有的統(tǒng)籌基金中劃撥，而不是個(gè)人賬戶。

個(gè)人賬戶，借鑒了新加坡的中央公積金制度。不同之處在于，中國此前長期施行的是單位負(fù)責(zé)的公費(fèi)醫(yī)療，對(duì)職工來說就是不花錢看病。而醫(yī)保統(tǒng)籌之后，不僅要交保費(fèi)，看病還只報(bào)銷一部分，自己還要再付錢。

彼時(shí)遇到了一個(gè)和此次個(gè)賬改革類似的難題，因?yàn)榻弧氨ＹM(fèi)”的好處，不是每一個(gè)人立刻就能看見的，所以參保意愿低，成了當(dāng)時(shí)最大的難題。

所以，作為一項(xiàng)“過渡性”政策，激勵(lì)公眾參保的個(gè)人賬戶就誕生了。中國勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院醫(yī)療保障研究室主任王宗凡介紹，首先，讓職工交上去的保費(fèi)能看得見，而且自己賬戶的錢，就得精打細(xì)算的花，避免“沒事就跑醫(yī)院”，制約醫(yī)療需求過度釋放。

第二是積累作用，個(gè)人賬戶實(shí)行積累制，資金歸個(gè)人使用，年輕時(shí)候存了錢，年老的時(shí)候不至于沒錢看病。

然而，這些使命已逐步消失。在醫(yī)保覆蓋率達(dá)到95%的今天，不再需要參保激勵(lì)作用。今天的患者面臨最大的困境是部分患者門診看病負(fù)擔(dān)重，而大量資金卻沉睡在“個(gè)人賬戶”，如此降低了保險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)共濟(jì)能力。

“國際上，幾乎沒有國家可以依靠個(gè)人賬戶的模式，解決醫(yī)療保障問題。新加坡的制度有其優(yōu)越之處，但對(duì)一個(gè)14億人口的大國來說，難以直接套用一個(gè)城市國家的醫(yī)保制度?！蓖踝诜舱f。

“其實(shí)從制度設(shè)計(jì)之初就知道，個(gè)人賬戶是沒有辦法化解全民醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的，但可能也沒有想到，這個(gè)改革延后到20多年后才進(jìn)行。”王宗凡說。

“門診共濟(jì)”改革為什么才開始？

為什么用了20多年，現(xiàn)在開始推進(jìn)個(gè)人賬戶改革？“最大的難點(diǎn)就是，已經(jīng)存在的個(gè)人賬戶，對(duì)每個(gè)人來說就是既得利益，就很難再觸動(dòng)。”王

宗凡介紹，真的生病花錢的時(shí)候，大家都希望有更高的保障水平，不生病的時(shí)候，并不想把自己個(gè)人賬戶的錢，統(tǒng)籌給別人用。這就是制約。

與公眾突然發(fā)現(xiàn)個(gè)人賬戶的錢變少了不同，這項(xiàng)改革一直在緩慢的推動(dòng)。

早在2010年，《社會(huì)保險(xiǎn)法》修訂中提到，“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合”，而在基本醫(yī)療保險(xiǎn)中，未提及醫(yī)保個(gè)人賬戶。此舉被視為對(duì)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶進(jìn)行改革的苗頭。

隨后地方陸續(xù)試水改革。2012年4月，青島市職工醫(yī)保城鎮(zhèn)職工醫(yī)保就進(jìn)行了微調(diào)，劃入個(gè)人賬戶的資金比例下降了0.3個(gè)—0.5個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)門診醫(yī)療費(fèi)封頂線提至1600元，報(bào)銷比例再提高10個(gè)百分點(diǎn)。

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